Mai 2025
À l’heure où les taux d’intérêt reprennent une trajectoire plus favorable, de nombreux acquéreurs potentiels se demandent s’il est temps de concrétiser leur rêve immobilier. Entre budget contraint et aspirations d’espace, le marché du neuf cache peut-être la solution grâce à un dispositif souvent sous-estimé : le Prêt à Taux Zéro (PTZ). Découvrez comment ce mécanisme peut transformer votre capacité d’acquisition et rendre accessible ce qui semblait hors d’atteinte.
Le PTZ : bien plus qu’un simple coup de pouce
Le Prêt à Taux Zéro fait régulièrement l’objet de débats, mais peu d’acquéreurs potentiels mesurent réellement son impact sur leur pouvoir d’achat immobilier. Cette aide destinée aux primo-accédants peut littéralement redessiner les contours de votre projet.
La baisse progressive des taux d’emprunt observée ces derniers mois a déjà incité de nombreux ménages à franchir le pas. Mais si votre capacité d’emprunt standard vous semble insuffisante pour accéder au logement dont vous rêvez, le secteur du neuf couplé au PTZ pourrait bien renverser cette équation.
Contrairement aux idées reçues associant systématiquement le neuf à un surcoût prohibitif, l’analyse détaillée des financements possibles révèle un tableau bien différent.
Une étude de cas révélatrice : 60 000 € de capacité supplémentaire
Pour illustrer concrètement l’impact du PTZ, examinons la situation d’un couple en région parisienne.
Ramon et Clara envisagent d’acheter à Montrouge, en proche banlieue parisienne. Lui exerce comme intermittent du spectacle depuis plus de trois ans, elle travaille dans une startup parisienne. Leur revenu mensuel cumulé s’élève à 3 900 euros.
Sans PTZ dans l’ancien :
Avec leur profil, les banques leur proposent un taux de 3,69% sur 25 ans (la profession de Ramon incitant les établissements à une certaine prudence). Dans ces conditions, leur capacité d’emprunt dans l’ancien se limite à 245 000 euros, à condition d’apporter 22 500 euros de fonds propres. À Montrouge, où le prix moyen du mètre carré atteint 7 004 euros, ce budget les restreint à un appartement d’environ 34 m².
Avec PTZ dans le neuf :
La situation change radicalement lorsqu’ils explorent l’option du neuf. Grâce à un PTZ de 112 500 euros sur 25 ans, complété par un prêt spécial jeunes primo-accédants de 20 000 euros, leur capacité d’acquisition bondit à 305 000 euros. Plus intéressant encore : leur besoin d’apport personnel chute à seulement 10 000 euros, les frais de notaire étant significativement réduits dans le neuf.
Le gain net est considérable : 60 000 euros de capacité supplémentaire, permettant d’envisager environ 8 m² additionnels. De quoi transformer radicalement la configuration et le confort du futur logement.
Le neuf : un rapport qualité-prix à reconsidérer
La première objection qui vient à l’esprit concerne naturellement le prix au mètre carré, traditionnellement plus élevé dans le neuf que dans l’ancien. Cependant, plusieurs facteurs viennent nuancer cette différence apparente :
Un marché plus ouvert à la négociation
Suite aux difficultés traversées par le secteur immobilier ces dernières années, les promoteurs se montrent aujourd’hui plus enclins à négocier leurs tarifs. La période est particulièrement propice pour obtenir des conditions avantageuses sur des programmes neufs.
Des économies à long terme
L’acquisition dans le neuf garantit un logement aux dernières normes énergétiques, avec un DPE optimal. Ces performances se traduisent par des économies substantielles sur les factures énergétiques, améliorant la solvabilité mensuelle du ménage et compensant partiellement la différence de prix initiale.
Des avantages fiscaux non négligeables
Au-delà du PTZ, d’autres dispositifs fiscaux peuvent s’avérer avantageux pour les acquéreurs dans le neuf, renforçant encore l’attractivité financière de ce segment.
L’impact des frais de notaire à ne pas négliger
Un élément supplémentaire plaide en faveur du neuf : la question des frais de notaire, particulièrement d’actualité avec leur récente évolution.
Une hausse généralisée depuis avril 2025
Depuis le 1er avril 2025, les frais d’acquisition ont connu une augmentation notable. Pour compenser les difficultés budgétaires des départements, le gouvernement a autorisé une majoration de 0,5% des droits de mutation à titre onéreux (DMTO), faisant passer le taux de 4,5% à 5% pour une durée de trois ans dans les départements qui choisissent d’appliquer cette mesure.
Concrètement, pour un bien à 200 000 €, cette hausse représente un surcoût de 1 000 € pour les acquéreurs.
Des disparités territoriales pour les primo-accédants
Si la loi de finances 2025 prévoit la possibilité pour les régions d’exonérer les primo-accédants de cette augmentation, toutes n’ont pas choisi cette voie. Le département de l’Allier fait figure d’exception en ayant décidé d’appliquer cette exonération avant même l’adoption définitive du budget, mais cette position reste minoritaire à l’échelle nationale.
L’avantage du neuf : des frais potentiellement pris en charge
Dans ce contexte de hausse des frais, le secteur du neuf se distingue à nouveau. Face aux défis commerciaux qu’ils rencontrent, de nombreux promoteurs proposent actuellement la prise en charge partielle ou totale des frais de notaire, une économie substantielle qui vient s’ajouter aux autres avantages financiers.
Ces offres promotionnelles, particulièrement fréquentes en cette période, renforcent encore l’intérêt économique du neuf par rapport à l’ancien pour les primo-accédants.
Le moment idéal pour explorer vos options
La conjonction de taux d’intérêt en baisse, d’un PTZ aux conditions attractives, et d’un marché du neuf plus ouvert à la négociation crée une fenêtre d’opportunité particulièrement favorable pour les primo-accédants.
Si vous envisagez un achat immobilier dans les prochains mois, une consultation approfondie avec un courtier ou un conseiller bancaire s’impose pour évaluer précisément l’impact que pourrait avoir le PTZ sur votre capacité d’acquisition. Cette démarche pourrait vous révéler que ce projet qui semblait hors de portée est finalement à votre main, particulièrement si vous orientez vos recherches vers le secteur du neuf.
Le PTZ ne transformera pas un studio en villa, mais il pourrait bien être la clé qui ouvre la porte d’un logement plus spacieux, mieux situé ou plus confortable que ce que vous imaginiez possible avec votre budget initial.
